Что делать? семь способов "борьбы" с автокредитами от "Авто.Лента.Ру"
Вариант №1. Продолжать платить в соответствии с утвержденным графиком.
Этот вариант основан, в первую очередь, на оптимистичном сценарии развития ситуации на мировом рынке - подразумевается, что в ближайшее время цены на нефть снова начнут расти, и жизнь в России вернется на докризисный уровень. Обладателям долларовых кредитов, при этом, нужно надеяться на скорое прекращение падения курса рубля.
Плюсы: Чистая совесть и незапятнанная кредитная история.
К тому же те, кто успел взять валютный кредит летом, когда за один доллар давали меньше 24 рублей, на сегодняшний день и так находятся в очень сложной ситуации - из-за проведенной в последние месяцы девальвации рубля сумма их задолженности (в рублевом эквиваленте) возросла на 37 процентов. Если рубль уже достиг дна, то, возможно, скоро начнется обратное движение курса и сумма кредита вернется в первоначальные рамки.
Минусы: Пессимистичные прогнозы в последнее время звучат более убедительно, чем оптимистичные. Надеяться на скорое укрепление рубля пока не стоит - эксперты в один голос предрекают дальнейший рост доллара и евро.
В понедельник Министерство экономики РФ, к примеру, заявило, что в 2009 году доллар будет стоить около 35 рублей. Это означает, что за год долларовые кредиты вырастут еще на девять процентов.
Кроме того, долг по автокредиту может стать непосильной обузой в случае потери работы. Массовые сокращения, конечно, коснутся далеко не всех, но количество безработных в последние полгода стремительно растет. По официальным данным, которые в среду озвучил президент Медведев, с октября безработица в России выросла на 20 процентов - сейчас в поисках работы находятся около 1,5 миллиона человек.
Вариант №2. Попытаться перевести долларовый кредит в рублевый.
Возможно, еще не поздно зафиксировать убытки от падения курса национальной валюты, и перевести займ из евро или доллара в родные рубли.
Плюсы: В этом случае можно не опасаться дальнейшего укрепления зарубежной валюты.
Минусы: Пока переводить долларовые автокредиты в рублевые разрешили своим клиентам только "Сбербанк" и "Райффайзен банк". Возможно, скоро такую же услугу будут оказывать и другие банки. По крайне мере, на рынке ипотечного кредитования, по данным газеты "Коммерсант", о рефинансировании займов уже объявили "ВТБ 24", "Росбанк", "Собинбанк", "Бинбанк", "Юникредит банк" и "Московский банк реконструкции и развития".
Но если это и случится, то не стоит ждать, что перевод автокредита из долларов в рубли сэкономит заемщикам кучу денег. Банки, устанавливая проценты по рублевым кредитам, работают с существенным опережением темпов девальвации.
Вариант №3.Выбор Ленты.ру Перезанять у друзей и родственников и выплатить кредит полностью.
Плюсы: Друзья и родственники, однозначно, более удобные кредиторы, чем российские банки. По крайней мере они, скорее всего, не будут нанимать коллекторское агентство, чтобы выбить из вас деньги.
Минусы: Во-первых, в условиях стремительного обесценивания накоплений занимать, по-хорошему, надо в валюте - никто не может гарантировать, что ста тысяч одолженных рублей через год хватит на что-то большее, чем несколько походов в магазин за продуктами. А это означает, что сэкономить получится только на банковских процентах.
Во-вторых, если из-за кризиса возникнут проблемы с выплатой долга друзьям, велика вероятность их (друзей) потерять. В остальном - сплошные плюсы.
Вариант №4. Сдать дорогой автомобиль на комиссию и купить взамен машину подешевле.
Плюсы: Кроме новой машины у вас, возможно, появится свободная сумма денег. Да и платежи по новому кредиту за недорогую машину, скорее всего, будут меньше. По словам, исполнительного директора компании Bluefish Романа Хапаева (подразделение группы "Рольф", занимающееся сбытом автомобильного секонд-хэнда), такая схема появилась на отечественном рынке недавно и сейчас стремительно набирает популярность.
Минусы: Во-первых, с продажей дорого автомобиля в условиях кризиса, скорее всего, возникнут проблемы. В "комиссионках" подержанный премиум спросом почти не пользуется. Да и трейд-ин сейчас переживает не лучшие времена - при сегодняшних сложностях с кредитованием бизнеса дилеры не хотят "замораживать" деньги, выкупая за свой счет подержанные автомобили. Поэтому многие автосалоны вообще прекратили принимать машины в качестве частичной оплаты нового авто.
Во-вторых, совсем не факт, что ежемесячные выплаты по полученному сейчас рублевому кредиту (под 20-25 процентов годовых) будут меньше, чем выплаты по "старому" долларовому займу. Даже если одолженная сумма меньше.
За прошедшие полгода проценты по автокредитованию выросли как минимум в два раза. К тому же, банки сейчас неохотно дают деньги на длительное время. Максимальный срок кредитования сократился с 7-10 до 3-5 лет.
Вариант №5. Сдать автомобиль на комиссию и вернуть деньги банку.
Плюсы: Над вами больше не висит одолженная сумма с пятью-шестью нулями и перспектива столкнуться с "вышибалами" из коллекторских агентств в случае потери работы. К тому же, у вас появится некая сумма денег на "черный день" или на покупку следующего автомобиля после того, как с кризисом будет покончено.
Минусы: Вы лишаетесь машины, которую так долго ждали и к которой уже успели прикипеть. Опять очереди на маршрутку, толкучка в метро. В лучшем случае, подержанная машина.
Два следующих варианта варианта - для экстремалов, которые не боятся ни бога, ни черта, ни угрызений совести, ни коллектора. Либо для тех, кто неожиданно потерял работу…
Вариант №6. Перестать выплачивать автокредит и надеяться, что его выкупит коллектор, с которым будет проще договориться, чем с банком.
Плюсы: Как Ленте.Ру рассказал заместитель генерального директора коллекторского агентства "Столичное" Артем Плохов, банки, как правило, продают просроченные кредиты дешевле номинала. Поэтому у коллекторов, в принципе, есть возможность сделать существенную скидку при единовременном погашении всей задолженности или предложить заемщику более выгодную схему рефинансирования, чем по первоначальному договору. Если с коллекторской компанией получится договориться, то, возможно, не пострадает даже ваша кредитная история.
Минусы: Коллекторы пока не спешат выкупать автокредиты (особенно по дорогим моделям) потому что продать машину, выступающую в качестве обеспечения займа, в условиях кризиса будет непросто. Так что деньги с вас, скорее всего, по-прежнему будет требовать банк. Но в случае просрочки платежей общаться вы будете уже не с клерками, а со специально обученными людьми, которые не стали покупать этот долг, а просто выступают в качестве агентов-вышибал. Тем временем, к сумме задолженности начнут прибавляться пени…
Вообще, на штрафах за просроченный кредит можно потерять огромную сумму. Например, в банке "Русский стандарт", кроме разового штрафа за просрочку размером до двух тысяч рублей, должникам придется платить еще и за каждый день задержки платежа - по 0,2 процента от суммы задолженности. Для займа в 10 тысяч долларов величина штрафа за месячную задержку платежа составит 618 долларов.
Вариант №7. Просто перестать платить.
Плюсы: Вам не надо каждый месяц относить деньги в банк.
Минусы: Самый экстремальный вариант, который, скорее всего, закончится потерей и автомобиля, и заплаченных за него денег.
Даже на российских дорогах машина - это не иголка в стоге сена. И если не использовать криминальные схемы, то спрятать ее от коллекторов не получится. К тому же, в случае отказа продать кредитный автомобиль добровольно у вас его отберут по суду. Несколько месяцев, пока будет идти разбирательство, на машине еще можно будет поездить, но затем ее заберет на реализацию служба судебных приставов. А это государственная организация, перед которой не стоит задача продать ваш автомобиль с максимальной выгодой для вас - главное, чтобы вырученных денег хватило на покрытие долга и судебных издержек.
В результате, вы лишитесь машины, потеряете все деньги, которые уже успели за нее выплатить и, возможно, окажетесь еще и должны. Ведь штрафы за просроченные выплаты никто не отменял.
Отказ выполнять обязательства перед банком, кроме всех описанных выше неприятностей, чреват еще и тем, что должник навсегда испортит себе кредитную историю. Надеяться на отсутствие единой базы должников у современной российской банковской системы не стоит - "черными" списками должников банки обмениваются уже давно. А скоро, вероятно, появится и общая база данных - кризис поспособствует.
Подводя итог, хочется отметить, что платить банку по кредиту, или не платить - каждый для себя решает сам. Но не стоит забывать, что брать неподъемный автокредит вас никто не заставлял. А те, кто решил занять деньги у банка в долларах, добровольно взяли на себя валютные риски. Поэтому, оказавшись из-за кризиса в убытке, мы можем винить только себя.
http://auto.lenta.ru/articles/2009/01/23/credit/
(и днем и ночью).